保险费率监管的理论依据
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保险费率监管的理论依据 规范经济学和实证经济学都试图说明为什么保险市场会存在监管。同其他行业一样，最早政府对保险市场实行监管，也是为了纠正市场失灵，这就是规范经济学中的“公共利益理论”。该理论认为，监管的目标是要实现经济效率最大化，包括防止和纠正市场失灵给消费者带来的重大利益损害。在实证经济学的“私人利益”监管理论中，监管的目的在于促进私人的利益。他们提出监管者们出于自身利益，热衷于监管活动，与他们追求政治支持最大化的目标是一致的。在这一理论中，监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出亲行业的偏见。相反，为了获得消费者(选民)的支持，可能会热衷于倾向于消费者的活动(如压制价格)，即使长期效果是有害的。最著名的“私人利益”监管理论是所谓“监管占据理论”，该理论认为监管为被监管的行业所占据并为其利益服务。 最后，还有所谓的“政治”监管理论。费率监管的“政治家理论”认为，监管者为了获取政治支持和考虑到自己将来的政治前途，往往关注公众对特定市场结果的不满情绪，并采用一些政治程序来使公众表达他们的政策倾向。如美国加州“103提案”就是政治选民活动的结果，选民们要求费率削减20%并进行冻结，从而使加州由竞争型费率转向费率的严格监管。该理论着重从消费者的角度来考虑费率监管的问题。 因此，初看起来，费率监管是为了保护保险消费者的利益，使其免受恶性价格竞争带来的后果。但从国内外的实践来看，监管的直接目的都在于维护保险人的市场生存，防止恶性价格竞争导致的保险人利润下降，偿付能力不足等问题。在中国也是如此，特别是在保险市场发展初期，这种意在保护和培育市场的监管措施更是常见。其特点是把价格提高到公平价格水平之上，以维护费率的充足性和经营的安全性，同时因为严格的价格监管使价格僵化，不能很快地对市场上一些因素的变动做出反应。我们就从这两个方面来分析价格监管的效应。 |
