人身保险核保的概念
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人身保险核保的概念 人身保险的经营原理在于依据以往被保险人死亡、残废等的经验数据编制的保险费率表。当有新人申请加入被保险人的行列时，他们将来的死亡或残废可能性应当接近保险公司预先假定的经验率。所以在保险实务中，保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为“核保”。核保工作是指对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险人在标准费率表中的预计损失。一般而言，保险人的平均预期损失有一个上下浮动的范围，对在此范围内的被保险人，费率采用标准费率表，超出范围的或提高率标准，或拒绝接受投保。 保险公司经营的最终目标是经济效益，追求利润，所以每一家保险公司在不断扩大自己的市场份额的同时，都在挖空心思地设法获得一组能使自己盈余的被保险人。核保的目的不在于拒绝投保，而是企图用较为经济可行的费率为申请人提供保险。保险公司其实是尽可能地避免不必要的拒保，一是为了维护自身在公众中的形象，另外保险代理人也不愿意自己所招揽的客户被拒保。即使面对特别的不可保的投保人，保险公司也往往采取“迂回战术”，比如开出让申请人无法接受的保险价格，让其主动放弃投保念头。 |
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