团体保险合同的内容

团体保险合同的内容反映了团体保险当事人和关系人之间的权利和义务关系，包括团体保险合同的形式、团体保险合同的条款等。

由于团体保险的投保人和被保险人不是同一人，所以团体保险合同的形式包括保险公司向投保人出具的主保险单和向被保险人出具的保险凭证。团体保险合同除了具备一般个人保险合同的条款以外，针对团体保单的持有人(投保人)以及个别被保险人还有一些特别条款，这里主要以美国的相关情况为例：

1、保单持有人报告书及稽核(PolicyholderReportsandAudit)

在团体保险中，保单持有人应该按照保险人的要求，提供每个被保险雇员或会员的姓名、性别、年龄、出生日期、保险生效日期、保险终止日期、终止原因以及其他与保险合同相关的资料，以作为发给保险证及收取保险费的根据，同时也是保险人决定保险费率、保险金额和保险给付的基础。对于各项保险记录，应该定期予以稽核，当保单持有人或被保险雇员因工作场所、业务种类等的变更，导致风险发生显著变化时，保单持有人应在规定的时间内通知保险人，作为保险人重新核定费率或决定是否终止保险合同的依据。

2、保险费与经验退费

团体保险的投保人与个人保险的投保人一样，可以选择不同的缴费方式，享有变更缴费方式的权利。通常情况下，团体保单持有人采用月缴方式，也有选择半年缴、年缴或季缴的方式。所不同的是，团体保险中被保险雇员是否需要缴纳保险费、缴纳保险费的数额等事项，需要在团体保险合同中进行特别约定。但是，这里需要特别指出的是，如果某些保单的保险费完全由员工自己负担，团体仅集中收缴保险费，这常常被误认为是团体保险，但实际上它只是个人保险的团体汇交件形式。

此外，与个人保险不同，团体保险的初年表定费率同时适用于多类团体，无法反映不同投保团体间的危险差异，为了公平起见，团体保险合同中往往具有经验退费条款。根据此条款的规定，在保单周年日，如果团体保险合同有效且保险费已经缴纳，团体保单持有人可以依据该条款，要求保险人退还因为预期经验值较实际经验值高估的那部分保险费，也就是经验退费。通常保单持有人享有经验退费方式的选择权，包括以现金形式领回、抵缴下期保险费、留存生息、增加保险金额等形式。

3、修改合同权(AuthoritytoModifytheContract)

在团体保险合同中，保单持有人可以在与保险人达成协议后，对团体保险合同的条款进行修改。一般情况下，保险代理人、保险经纪人或保险公司的业务代表都无权修改团体保险合同条款。团体保险合同通常会指明具体的保险公司高级主管负有修改条款的权利。

4、团体保险给付的受益人(BeneficiariesofGroupInsuranceBenefits)

为防范团体保险的道德风险，被保险人对受益人的指定至关重要。一般来说，团体保险的受益人是由被保险人指定的，有时也可以由投保单位指定。美国NAIC的团体人寿保险示范法案规定，雇主、工会或保单持有人不得成为保险给付的受益人；意外死亡给付也适用人寿保险受益人条款，其他的健康保险给付则大部分付给被保险人本人；团体健康保险示范法案规定，保险公司叮依据保险条款或让被保险人填写转移书的形式。由保险公司直接将费用付给医院。我国则规定，除非被保险人书面同意指定投保人为受益人，否则保险公司不得将团体保险的给付金支付给投保团体或其委托的代理人；如果被保险员工指定投保单位为受益人，或同意保险公司将团体保险给付金支付给投保单位的，保险人应当要求投保单位提供由每一个被保险员工签字的证明。

5、合同转换权条款(ConversionRight)

团体人寿保险的该条款规定，被保险人可以在保单效力中止的一定期限内提出书面申请，将团体保险变更为个人保险继续享有保障，而无需提出可保证明。在美国，大部分州一般将该期限规定为3l天。NAIC的团体人寿示范保险法案及许多州的法律还对被保险人转换权有具体规定：在团体保险终止前，被保险人必须参加团体保险5年以上才具有合同转换权的资格；被保险人运用合同转换权得到的新保险合同的保险金额，不得超过原保险人或其他保险人所签发的人寿保险保额的某一特定金额，或者不超过原团体保单中保险人所负担的被保险员上剩余保险金的责任额。团体健康保险一般规定，如果被保险人已经连续保险三个月以上，则可无须可保性证明转换医疗及手术费用保险为个人保单。眷属保单也享有合同转换权，保险公司往往对被保险人的子女、父母等保留其个别转换合同的权利，以代替整个家庭转换保单。

6、死亡给付的转让(AssignmentOfDeathBenefits)

在传统的团体保险中，人寿保险、意外死亡以及伤残保险的给付是不得转让的。但目前已经有一些保险公司允许被保险人将死亡给付进行绝对转让(AbsoluteAssignment)，但保险人对转让的有效与否不负责任。被保险人进行死亡给付的转让时，要书面通知保险人，同时得到保单持有人和保险人的同意。当转让生效时，受让人有权行使被保险人在转让前的权利，包括受领死广给付、指定受益人以及合同转换的权利。若受让人未指定受益人，则由受让人享有被保险人的死亡给付金。