缴清保险的发生
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缴清保险的发生 缴清保险有由于当事人约定者，有由于法律规定者。保险契约当事人得约定要保人于缴交保险费达若干年后，得以保单价值准备金扣除营业费用等后之余额为保险费，改为缴清保险，投保条件相同、种类相同的保险，但调低保险金额。法律为保护要保人及受益人，亦有依法律规定(保险人)只可改为缴清保险者，“保险法”第一百十七条第四项：“以被保险人终身为期，不附生存条件之死亡保险契约，或契约订定于若干年后给付保险金额或年金者，如保险费已付足二年以上而有不交付时，保险人仅得减少保险金额或年金。”此乃因“以被保险人终身为期，不附生存条件之死亡保险契约”，当被保险人死亡时，保险人必须给付一笔保险金给受益人，此类保险的受益人通常是被保险人遗属，而此类保险所给付的保险金，旨在保障被保险人之遗属的生活，因此纵然要保人欠缴保险费，亦不宜赋保险人以终止保险契约的权利，只能以缴清保险，降低保险金额，提供较小的保障而已。又“契约订定于若干年后给付保险金额或年金”的保险契约，旨在保障被保险人本人的晚年生活，因为“契约订定若干年后”，被保险人可能达到一定年龄而退休，此时经济能力降低，为因应实际需求，乃投保保险，利用保险人届时给付的“保险金或年金”，补充其需要。为贯彻要保人投保保险的初衷，纵然要保人欠缴保险费，亦不宜赋予保险人以终止保险契约的权利，只能以缴清保险，降低保险金额，提供小额保障矣。 依德国保险契约法规定，要保人在保险费已缴足三年以上者，得“任意请求改为缴清保险”(dieUmwandlungderVersicherungineinepramienfreieVersicherung)，且自请求改为缴清保险时该期保险费所涵盖之保险阶段期间未生效(按：例如十年期之生存死亡两合保险，每年给付一次之保险费，若于第三年六月时，改为缴清保险，则因为“保险阶段期间，为第三年第十二月末，因此缴清保险自第三年第十二月末生效”)。辨此外，德国保险契约法亦规定，“依法变为缴清保险”者——即在要保人怠于给付保险费“，保险人依法终止保险契约变为缴清保险时——应以责任准备金扣除营业费用等之余额，以之作为保险费，投保条件相同、种类相同、保险金额不同之保险，其法律之适用，基本上与要保人任意更改为缴清保险相同。须注意者，缴清保险，更改前的保险，应以“资本性保险”，且保险费以逐期缴交者为限。 |
