影响保险中介制度发展的因素

保险中介制度是保险制度体系中的一个分支，保险中介制度的发展是在保险制度框架下进行的。除保险制度外，影响保险中介制度的因素还包括经济、政治、法律、人口、社会文化、自然环境等等。

1.保险制度

不同保险制度下，保险中介制度的差异是较大的，造成差异的原因是保险交易过程的不同。不同的保险制度下，保险监管制度的不同，对保险中介制度也具有重要影响。保险监管制度对保险中介的影响主要在于监管方式的不同，完善的自律机制组织也是保险中介制度正常运行的重要保证。

2.保险公司的发展状况

在其他因素一定的条件下，一国或地区保险公司的多寡，也决定着其保险中介选择的重点。在保险公司数量多、竞争激烈的国家，往往对保险经纪人的需求较大;反之，在少数保险公司垄断市场的国家，保险经纪人选择保险公司的余地较小，只能以保险代理人为主。

3.保险监管的类型

国家对保险监管内容的不同，决定着对保险中介需求的类型不同，也影响着保险中介制度的发展。若国家强调偿付能力监管，则对保险经纪人的需求较多;若强调市场行为监管，尤其是保费费率、险种都由国家统一确定，则保险经纪人选择保险公司的余地就小，应当以发展保险代理人为主;若市场行为与偿付能力监管并重，则可以保险代理人与保险经纪人并重，或以保险代理人为主、经纪人为辅。

4.经济环境

经济环境是保险中介制度发展的重要基础和必要条件。经济环境包括很多因素:首先，国民经济的发展带动保险业的增长。国民经济发展水平越高，保险业在国民经济中所占的比重越大;人们保险意识的加强，收入水平的不断提高，都会间接影响保险中介制度的发展。其次，经济体制影响保险中介的制度的发展。

5.法律环境

国民法律、风险意识及保险意识决定着保险中介的需求类型。当国民的保险意识较弱时，宜先发展保险代理人;反之，则宜优先发展保险经纪人。保险中介人的市场行为是认识并接受保险中介人的服务，同时依法保护自身的权益，这也是保险中介制度健康发展的保证。

会计核算体系健全，消费者的风险意识较高，普遍拥有自我约束、自我发展的机制，使得保险中介得以在宽松的环境下发展。在市场经济体制下，生产资料私有，企业、家庭、个人随时都面临着各种风险，使得国民保险意识普遍较高，这在客观上促进了保险公司的发展。同时发达的经济和健全的法律，善于利用契约合同约束人们的行为，使保险代理业务能健康有序地开展，广大国民也易于接受他人提供的代理服务。总之，经济的发展使得保险业务供给和需求整体发展，促进了保险专业化分工，保险中介的功能得以发挥，提供高效高质的保险商品的服务，促使保险中介制度得以发展。再次，国家对保险企业的财税政策也直接影响着保险中介人的市场行为。5.法律环境国民法律、风险意识及保险意识决定着保险中介的需求类型。当国民的保险意识较弱时，宜先发展保险代理人;反之，则宜优先发展保险经纪人。社会公众保险意识的提高，可以为中介人创造广阔的业务空间，为保险制度的运行创造良好的外部条件。发展和完善保险中介制度环境，还必须增强公众的法制观念，协调与社会各部门之间的关系。保险中介人的市场行为是认识并接受保险中介人的服务，同时依法保护自身的权益，这也是保险中介制度健康发展的保证。

6.社会文化环境

社会文化环境对保险中介制度的产生和发展有着深远的影响。保险代理制度是随着西方保险业的发展而发展起来的，还与西方社会的文化传统有着密切的联系。欧美国家大多采取保险市场自由开放的政策，设立的保险公司较多，采用保险经纪人和独立代理人制度的保险公司也较多。