分摊原则
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分摊原则 分摊原则又称重复保险的分摊原则，它是从赔偿原则中分离出来的，是赔偿原则的具体应用。 (一)重复保险 重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上的保险人分别订立保险合同。在重复保险的情况下，被保险人可能就同一标的的损失从不同的保险人那里得到赔偿，由此通过损失赔偿而额外获利，这无疑违背了保险的赔偿原则。有鉴于此，各国保险立法均规定，在保险赔偿涉及两个或两个以上保险人的情况下，保险人之间运用分摊原则来进行赔偿。 (二)分摊原则的运用 较常用的比例分摊方式有以下几种： 1．比例责任 这一方法是，将每家保险公司的保险金额除以各家保险公司的保险金额之和，由此得出每家应分摊的比例，然后按此比例分摊损失金额。 2．限额责任 这一方式规定，各保险人的损失分摊额并不以其保险金额为基础，而是按照在没有其他保险人重复保险的情况下，单独应负的赔偿责任限额来分摊赔款。它与比例责任的共同点是，各保险人都是按照比例来分担赔款的；与比例责任的不同点是，计算比例的基础不同。比例责任方式的计算基础是保险金额，限额责任方式的计算基础是赔款额。 3．顺序责任 这一方法规定，由先出单的保险公司首先负责赔偿，第二家保险公司只有在第一家承保的限额用完了时，才承担超出的部分。如果仍有超出部分，依次由第三家、第四家进行赔偿。 现举例来说明上述三种计算方法。某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲公司承保金额50000元；乙公司承保金额100000元；丙公司承保金额150000元。因发生火灾损失100000元。 |
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