健康保险市场的需求

健康保险市场的需求是指在一定时期内购买者愿意并且有能力购买的健康保险产品的数量。健康保险市场的需求受两个条件的决定：一是购买者的购买意愿；二是购买者的实际购买能力。二者缺一不可。

(一)影响健康保险市场需求的因素

影响健康保险市场需求的因素比较复杂，主要包括国家医疗保障体系、健康保险产品的价格、相关金融产品的价格、消费者可支配收入水平、消费者保险意识等。

1．健康保险市场的风险

健康保险市场的风险是市场需求产生的前提。健康保险市场风险的范围越广，程度越高，需求就越大；相反，健康保险市场风险存在的范围越小，程度越低，需求就越小。

2．国家医疗保障体系的实施情况

国家医疗保障体系对健康保险市场需求的影响十分巨大，会直接决定一国健康保险市场的总体格局。国家医疗保障体系越完备，居民对商业健康保险产品(尤其是其中的医疗保险产品)的依赖程度越低，市场的需求也就越低；国家医疗保障体系越面向市场，居民对健康保险产品的依赖程度越高，市场的需求也就越旺盛。

3．健康保险产品的价格

价格因素是影响市场需求的主要因素，而影响健康保险产品价格的主要因素是医疗服务费用水平。医疗服务的费用越高，健康保险产品(尤其是医疗保险产品)的价格越高，越会抑制消费者的购买意愿，从而降低市场需求；医疗服务的费用越低，健康保险产品(尤其是医疗保险产品)的价格越低，越会刺激消费者的购买，从而提高健康保险市场的需求。

4．相关金融产品的价格

健康保险产品同一些金融产品有替代关系(如某些种类的分红保险、股票和债券类等投资型金融产品等)，又同另一些金融产品有互补关系。健康保险市场的需求会与替代性产品的价格同向变化，与互补性产品的价格反向变化。

5．消费者可支配收入水平

消费者可支配收入水平越高，健康保险市场的需求越大；相反，消费者可支配收入水平越低，健康保险市场的需求越小。

6．消费者的保险意识

消费者的保险意识越强，健康保险市场的需求越大；相反，消费者的保险意识越薄弱，健康保险市场的需求越小。

7．利率变化和通货膨胀

健康保险产品是一种金融产品，因此其需求变化对于利率变化和通货膨胀的敏感度较高，利率和通货膨胀的变化会通过影响新单购买量、退保率等影响健康保险的需求。利率或通货膨胀率升高，保险需求会降低。

除了上述因素以外，社会经济发展水平、商品经济发达程度和人口因素等都会在一定程度上影响健康保险市场的需求。

(二)我国健康保险市场需求的特点

1．我国社会医疗保障制度对健康保险市场需求的影响巨大

在我国于20世纪50年代起开始实行的城镇公费医疗制度下，健康保险市场的需求几乎为零，随着改革的不断推进，我国社会医疗保障制度对健康保险市场需求的拉动作用已日益显露。首先，我国社会医疗保险的覆盖面狭窄，仅包括企业(国有、集体、三资，私营)职工和机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其在职职工，以及退休工人。而对职工的家属、学生、城市流动人口、农村人口均未覆盖在内，这部分人群全部构成健康保险市场的需求。其次，我国社会医疗保险起付线和封顶线的设置使得参保人员仍然背负着较重的医疗费用负担。这样，起付线以下和封顶线以上的医疗费用支出加上两者之间由参保者自己承担的比例部分，也成为商业健康保险市场需求的一部分。最后，我国社会医疗保险对药品的使用范围做了严格限制，这也会增加商业健康保险市场的需求。

2．我国医疗服务市场对健康保险市场需求的影响突出

我国医疗服务市场对健康保险市场需求的影响非常复杂，既有促进需求增长的可能，又有导致需求萎缩的危险。我国医疗服务市场目前仍属于卖方市场，其主要特点是市场供求双方的信息极不对称，医院具有一切信息的绝对优势：医疗机构多实行“医药合业、以药养医”的制度，医院既拥有处方权，又拥有药品专卖权；规范医疗机构的法律法规不健全，无法控制诱导服务和过度医疗现象的发生等。这既会导致因为医疗服务费用攀升较快而使消费者意识到健康保险的重要性，从而增加健康保险市场的需求；同时也有可能迫使保险公司为了规避医疗费用变化过快的风险而被迫提高健康保险产品的价格，最终导致健康保险市场的需求萎缩。

3．我国经济发展的区域化特点对我国健康保险市场需求的影响明显

由于我国的经济发展水平存在比较明显的地区间差异，因此我国健康保险市场需求的地区差异也十分明显。经济越发达的地区，居民收入水平越高，健康保险意识越强，健康保险需求越旺盛；相反，经济比较落后的地区，居民收入水平越低，健康保险意识越薄弱，健康保险需求越低。从整个寿险的保费金额来看，经济发达地区是全国平均水平的1．65倍到2．21倍，中部地区大体与全国平均水平持平，而经济相对落后的西北地区还不到全国平均水平的1／3