健康保险市场的构成要素

健康保险市场由市场主体和市场客体构成。

(一)健康保险市场的主体

健康保险市场的主体包括投保人、保险人和保险中介。

1．投保人

在健康保险市场上，投保人是指健康保险产品的购买者或潜在的购买者，他们直接构成健康保险市场需求的主体人群，其规模大小、收入水平、保险意识以及年龄结构、职业结构、文化结构和民族结构等都会直接影响健康保险市场的需求，进而影响整个健康保险市场的发展。

2．保险人

在健康保险市场上，保险人是指提供健康保险产品的保险机构。保险人向投保人提供健康保险产品，构成了健康保险市场的供给主体，其资金实力、展业规模、数量和经营管理水平都会直接影响健康保险市场的供给，从而影响健康保险市场的发展。在我国，健康保险市场的保险入主要是各种形式的人寿保险公司、财产保险公司和专业健康保险公司，其中包括中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、中国人民保险公司和最近刚刚成立的中国人民健康保险公司等。

3．保险中介

在健康保险市场上，保险中介主要包括保险代理人和保险经纪人。

(1)保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或个人。主要由个人代理人、兼业代理人、专业代理人等。

个人代理人(也称保险业务员或展业人员)是健康保险产品销售的主要渠道，机动灵活是其突出优点，而且还可以及时得到投保人对产品的反馈信息，适于销售比较复杂的健康保险产品。缺点是培训周期长，佣金费用较高。兼业代理人是指受保险人委托，在办理自身业务的同时由专人为保险人代办保险业务的单位。最常见的是银行兼业代理。其主要优点是：可以利用银行现有的客户群从而使业务面更广，同时可以大大降低销售成本。由于代理人员不直接向保险人负责，而且专业素质较差，所以导致交易成功率较低是其主要缺点，因此只适合销售合同条款简单、责任非常明确的健康保险产品。目前，我国健康保险市场上的银行兼业代理方式并不多见，但随着健康保险市场竞争的不断加剧，各保险公司一定会为了争夺银行的已有顾客群而将兼业代理作为竞争的重要手段。

专业代理人是指专门从事保险产品代理业务的保险代理公司。其主要优点是：可以利用代理人的一切现有资源，大大降低销售成本；代理人员素质较高，交易成功机会较大；代理人是独立法人，可以避免很多法律风险等。缺点是代理人多为区域性经营，市场覆盖面较窄，而且代理成本较高会直接导致产品价格提高，降低产品在市场上的竞争力。目前，专业代理在我国团体健康保险市场上比较多见。

(2)经纪人是指代表投保人在保险市场上选择保险人和保险产品并代办手续，提供相关服务的保险中介人。其优点是：丰富的经验和高水平的专业知识可以确保投保人的保险利益，同时为保险人节省大量中间销售费用等。在保险业发展水平很高的西方发达国家里，保险经纪人制度十分完善、有效，已经成为健康保险、其他人身险和财产险的主要营销中介。但在我国健康保险市场乃至整个寿险市场上，经纪人几乎被忽略，只是在部分财产险的销售中起到一些作用。相信随着健康保险市场的进一步发展和扩大，经纪人会越来越受到重视。

此外，目前已经有很多保险公司在网络上销售自己的健康保险产品，也许有一天网络会成为健康保险市场的又一个中介环节。

(二)健康保险市场的客体

健康保险市场的客体就是健康保险产品，是指保险人向被保险人提出的，在发生疾病或意外伤害时向被保险人提供医疗费用和收入损失补偿的承诺。健康保险产品同一切保险商品一样，也是以保险合同的形式存在的。

健康保险产品的种类因国情不同而有所不同。发达国家的产品种类较多，不发达国家的产品种类普遍较少。如美国的健康保险产品种类多达3000种，涵盖了短期健康保险和长期健康保险、个人险和团体险，而且其支付方式更加直接、合理。我国健康保险产品主要有定额给付型、费用报销型以及住院津贴型三大类，主要的医疗险种有中国人寿的生命绿荫疾病保险、关爱生命女性疾病保险；太平洋人寿的长健健康保险、团体重大疾病保险；平安人寿的住院安心保险、住院费用保险、平安康泰保险；新华人寿的团体住院健康保险、瑞宁团体健康保险、团体综合健康保险；泰康人寿的住院健康保险、团体健康保险、重大疾病保险等共计300余种。

因为我国健康保险市场刚刚起步，发展水平比较原始，加上各保险公司对于健康保险的经营经验几乎为零，所以我国很多早期健康保险产品都曾采用人寿保险附加险的形式销售，至今仍有大部分产品保持着这一特点。随着健康保险市场的进一步发展，独卒开发和销售的各种形式的健康保险产品必将会在不远的未来大行其道。