分红型保险的投保误区

2.分红险能代替储蓄在进入降息周期之际，很多老百姓都想把活期存款转成定期，或者购买国债等其它替代品。甚至有人称，分红险可作为国债、定期存款的替代品。但事实上，分红险与定期存款、国债不能混为一谈，因为它们在本质上是不同的。

分红险有着生存保险、重大疾病保险等险种的保障功能。与定期存款以及国债相比，分红险最大的不同是投资收益的不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率可能会低于一年期银行存款利率。

3.单利复利不分在表述收益率时，有单利和复利两种方式，复利存在利滚利的特性，所以在数字相同的前提下，复利可以获得更高的收益———反过来说，在区间收益相同的情况下，年化的单利数字要高于复利数字。为了使分红险的收益率看起来更高些，保险公司往往会使用单利来描述收益率。

目前，分红险在市场上卖得异常红火。据最新数字统计，分红险市场份额已达到1000多亿元。在1000多亿的庞大市场份额中，人们大多是冲着分红的“钱”景而去的。购买分红险有八大误区，你知道多少?

一：分红险有高回报，能赚钱

其实分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。一些保险公司宣传承诺保底分红，且分红利率高于银行存款利率，把保本保息外加分红作为卖点，这是违背有关监管部门不允许保险公司承诺保底分红率的规定的。

二：拿分红利率和储蓄利率比较

有的保险公司在推销分红险的时候，拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论。但专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，保险公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额不是以投保人的消费为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算再分配给投保人红利的，而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣。有的保险公司的代理人故意混淆概念，让一般的投保人误以为分红险就好像钱存银行而回报率又比银行高。

三：分红险一定有分红

分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外，还有分红收益，主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能，既可能有投资回报，也可能存在投资风险。有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也一样存在。

四：将不同险种做片面对比

对于分红保险产品，购买者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红险的红利多少做简单、片面的比较。

五：利用银行信誉，将保险当成储蓄卖

当前，保险公司纷纷和银行联手，通过代销的方式将保险产品通过银行卖出去，保险代理人在卖出这些分红产品时也动起了脑筋，他们借助银行的信誉，把分红保险打扮成储蓄品种来卖，这样很容易使那些认为银行是值得信赖的普通消费者上当。分红险和储蓄是两种完全不同的金融工具，使用这两种工具的人群，其投资需求、风险承受能力是不一样的。如果普通客户在不了解分红险的情况下，贸然买进此类产品，极易产生纠纷。

六：以历史业绩暗示分红保障

在保险公司的误导宣传中，还有一种就是某些公司过度暗示其历史业绩，来显示高分红率，误导投保人。其实，一般分红险的红利大部分来源于投资收益，投资收益的高低与市场大环境的好坏有很大关系，而和历史业绩并没有直接的关系。

七：购买分红险能“双重免税”

一些保险代理人在推销分红险时，用“双重免税”的说法来吸引客户投保。其实，分红险中根本没有所谓的“双重免税”。老百姓拿自己的钱去买保险，这些钱本身就是税后收入，不存在再次免税的问题。而且，分红险的红利所得不征税，和银行存款的利息税也不具可比性。

八：保险公司最保险

不少顾客购买分红险时，对资金的安全性显得顾虑重重，担心保险公司可能不保险。对此，一些保险代理人为了打消投保人的这种顾虑，在向客户推销分红险时，不仅宣传自己公司的经营投资状况如何良好，还声称《保险法》规定保险公司不能破产，保险公司是国家信誉，将钱交给保险公司客户完全可以放心。但实际情况是，假若保险公司经营不善，投资失败也一样有风险。《保险法》只是规定保险公司不能自行解散而已。保险专家提醒市民，分红险是市民投资的一个较好的渠道，但购买时同样不能忘了风险。