保险隐性道德缺失的矫正

(一)从建立和谐社会的高度重视隐性道德缺失的防范

从实践来看，隐性道德缺失明显区别于显性道德缺失。一方面隐性道德缺失的绝大多数行为人并不是主观故意所造成的，他们虽然出现这样那样的道德缺失，容易被大众所谅解，同时也容易为行为人所忽视。正因为如此，在保险经营活动中，许多经营者面对隐性道德缺失的表现，总是一味强调客观原因，寻找种种理由推卸责任。另一方面，隐性道德缺失的行为性质既非违法违纪行为，也谈不上“欺诈”二字，其社会危害较之显性道德缺失小得多，因此，同样容易被大众谅解和被行为人所忽视。尽管如此，保险经营活动中的隐性道德缺失仍然是一种不道德行为，它背离了诚信经营原则，防碍了公平竞争精神。特别是在党中央大力倡导建设社会主义和谐社会的情况下，更不能忽视隐陛道德缺失的存在。作为遵循最大诚信原则的保险业，要从建设社会主义和谐社会的高度充分认识保险经营活动中隐性道德缺失的存在和危害，并采取切实有效的防范措施，决不能因为大众的谅解而看不到它的存在，更不能因为自身的忽视，而使隐性道德缺失得不到有效矫正。

(二)确立保险经营的利润最大化和道德最优化双重价值观

保险经营同其他商品经营一样，追求利润的最大值，这是无可厚非的，也是企业经营的重要理念之一。在生产经营过程中，受这一经营理念的影响，容易忽视隐藏在正常经营活动背后的道德问题。虽然没有“一叶障目，不见泰山”那么严重，但面对利润和道德这样两重价值取向同时并存的时候，人们往往把更多的注意力集中在利润的法码上，从而忽略了道德天秤的平衡。所以，只有确立利润最大化和道德最优化并重的经营理念，才能知微着著，防微杜渐，最大限度地预防保险经营活动中隐性道德的缺失。

(三)高度重视保险产品的自主创新设计

保险产品的自主创新不能仅仅理解为条款的设计，它应该包括保单内容和文本设计两个方面。从内容来看，隐性道德缺失主要表现在相互克隆。目前，我国保险市场的产品数量虽然很多，但产品的同质性很高，许多都是把其他公司的产品简单拿过来，真正根据社会需求和消费主体自主开发的不多，这就在不经意中无偿侵占了他人的知识成果。因此，要完善产品的研究、开发、创新机制，高度重视和鼓励研究具有自主知识产权的保险产品。从文本设计来看，就是要强调适度包装，降低印制成本，同时还要规范产品标识，使各公司的保单既能体现本公司的个性化特征，又简单明了，便于保户阅读和保管。

(四)从制度上建立保险宣传的刚性措施

多年来，我国保险宣传一直无章可循，随意性很大，群众中流传的“吹牛皮不上税”，就是最直接的批评。但保险宣传“吹牛皮”，夸大回报率，这仅仅是保险宣传隐性道德缺失的一部分，因此，有必要从制度上采取措施，使保险宣传在有序的刚性制度下运作，而不仅仅是依靠自律和舆论来约束。比如，在企业形象宣传中只能使用经过政府或行业确认的事实，如“国有保险公司”、“世界500强企业”等，而不能使用自认为的“全国唯一”、“行业龙头老大”等词语；在产品效益宣传中，只能进行自我发展比较，如同比增长数据等，而不能以同行业的竞争方作对比，如与银行比收益率，与某一家保险公司比实力，比经营业绩等；在条款宣传中，启动“保单要点提示”制度，规定一些类似于“交费延时期限”、“特别约定”、“免责条款”等必要内容作为提示要点，让每个业务人员在宣传时逐一向客户说明，不得忽略，以备客户存查，并在回执上注明“已知”。如果能有这样一些刚性措施，保险宣传中隐性道德缺失将大大减少。

(五)倡导隐性道德缺失的自我修复

如前所述，保险经营活动中的隐性道德缺失行为有许多是未曾预期的，主观故意因素少，又比较难以识别，社会舆论容易谅解。基于此，一些保险经营者往往强调隐性道德缺失的客观性而不予重视。特别是当一些道德缺失行为造成不应有的后果，或者被社会舆论和消费者指明的情况下，仍旧寻找各种理由予以遮掩，以维护自己的所谓“面子”和“威信”，这是很不应该的。其实，“文过饰非”本身也是一种道德缺失。这样做的结果，不仅不能挽回面子，建立威信，而恰恰相反。因此，只有闻过即改，亡羊补牢，营造隐性道德缺失自我修复的经营氛围，才能提高保险企业和全行业的道德水准。

(六)建立SA8000企业道德规范标准

SA8000是全球首个对企业进行道德规范的国际标准，其宗旨是?a href='http://www.b15k.com/baike/223/309830.html' target='_blank' style='color:#136ec2'>案秤枋谐【玫?a href='http://www.b15k.com/baike/224/279560.html' target='_blank' style='color:#136ec2'>人道主义”。SA8000就如国际上通行的企业管理和产品认证等质量标准一样，它对企业在经营活动中的政治荣誉、社会责任设置了许多具体标准，其中包括工作环境、健康与安全、员工需求、客户权利等具体问题的最低要求，也就是说它从人道主义的角度制定了保险经营活动中最起码的道德准则，与我国保险企业倡导“以人为本”的经营理念是完全一致的，只不过它更系统、更具体、更有操作性。因此，完全有必要引进和建立SA8000全球企业道德规范标准，逐步减少乃至最终克服保险经营活动中的种种道德缺失现象，构筑起全社会的道德诚信体系。