保险经济学的我国保险经济学体系与内容的构建

简介

综合国内外研究文献，我们认为，保险经济学的研究对象主要集中于以下几个方面：保险在国民经济中的作用、风险和效用、保险需求和供给、保险的资源配置问题、道德风险和逆选择、保险定价、保险监管。

保险在国民经济中的作用

关于这些方面的论述，主要是借助宏观经济学的有关理论，使得保险业的发展能够更好地服务于社会、服务于整体的国民经济良性发展。充分发挥保险业作为社会“稳定器”和经济“助推器”的积极作用。尤其是在我国建设社会主义新农村的关键时期，使我国保险业更好的服务于“三农”，发展农业保险、县域保险、新型农村合作医疗保险等。保险经济学的研究范畴离不开宏观经济理论的支撑，需要进一步研究保险与宏观经济的关系和作用。

风险和效用

Von Neumann和Morgenstem提出的期望效用函数理论构成了保险经济学最为重要的理论基础之一。对此，其应成为保险经济学体系与内容构建不可或缺的组成部分。可以参考Borch在其《保险经济学》这本经典教材中对保险与效用理论的分析，对保险与效用理论进行更为系统、全面的表述，并将效用理论作为以后各章节的立论基础。

保险需求和供给理论

保险需求(供给)的界定，结合传统经济学理论中关于需求(供给)的相关论述，进行以模型构建为基础的实证研究，对影响保险需求的因素分析，探索保险需求(供给)的一般规律。保险需求和供给的主体(投保人、保险公司、政府)的行为进行分析，利用行为经济学、信息经济学等相关学科进行互动博弈分析、研究，展开横向研究，并向纵深研究发展，加强保险经济学的理论深度和厚度。

保险的资源配置

孙蓉教授(2005)指出，商业保险的生存与发展问题归根结底就是商业保险的资源配置问题。保险业也存在着资源的稀缺性问题，要在激烈的国际竞争中求生存，并持续、健康地发展，就必须合理、高效地配置商业保险资源。由于资源的稀缺性和人类需求的无限性，资源需要进行有效的配置，经济学的研究始终也没有脱离资源配置这一主题，不同只是思路研究及方法不同、观点各异，导致分析视角、研究路径的差异。借助资源配置的经济思想及理论，对保险的资源配置加以系统研究无疑成为保险经济学的核心内容之一，这一点在国内外文献中已经得到了很好的体现。

道德风险和逆向选择

“道德风险”(Moral Hazard)和“逆向选择”(Adverse Select)这两个经济学中的常用术语，最初均是来自对保险市场的研究，其根源在于保险市场属于典型的信息不对称市场。在保险市场上，道德风险来自保险公司不能观察到投保人在投保后的防范措施，从而投保人的防范措施偏离没有保险或没有事后信息不对称时的防范措施；逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。在理论上，存在道德风险时的最优保险合同的分析属于委托一代理理论，而存在逆向选择的最优保险合同分析则属于另外的一个理论体系——逆向选择理论。可以说，道德风险和逆向选择的实际案例和理论体系构成了博弈论和信息经济学的理论基础之一。作为以保险经济现象为研究对象的保险经济学更应该将道德风险和逆向选择作为其研究的重要内容和对象。

保险定价

保险市场的各方利益主体的博弈归根结底在于保险费率的高低，也就是通常所说的保险价格问题。保险定价成为保险经济学不可回避的关键内容，它决定了保险市场能否持续、稳定发展，决定了保险人能否持续经营，投保人(被保险人)是否愿意购买保险作为自己或其他相关利益主体的一种保障。国内外 保险精算事业的蓬勃发展无疑促成了保险定价理论体系的形成，保险定价成为保险经济学与保险实务紧密结合的纽带，成为保险经济学研究的内容体系之一。

保险监管

作为社会“稳定器”和经济“助推器”的保险业，在社会与经济的发展中正发挥着越来越重要的作用。我国保险业在快速发展的同时，也存在着许多不容忽视的问题：保险市场秩序比较混乱，竞争行为不规范，保险中介组织发展滞后；市场法制化、规范化建设亟待加强；保险公司法人治理结构有待完善，产品结构不尽合理；保险监管还不适应保险业发展的要求。自保险监管产生以来，对于为什么有保险监管，以及保险监管的目的等等，国内外许多学者做过理论解释。其中，至为重要的理论就是保险监管的经济理论，主要从经济的角度研究保险监管为什么存在，将保险监管看成一种经济资源，是完善保险市场和促进保险业发展的一种手段。这种理论又可分为公众利益论和公众选择论。国内外的很多文献都对保险监管与经济理论研究联系起来，进行较为系统和深入的研究。譬如，关于保险费率监管、保险公司准备金水平和准备金监管、偿付能力监管的实证研究等。这些无疑体现了保险监管与经济的关系，使得保险监管成为保险经济学的理论体系之