不可抗辩条款对我国保险市场的影响

1.存在J曲线效应。

我国当前保险市场普遍存在“理赔难”问题，虽然新《保险法》将不可抗辩条款放在了总则中，但它只对具有长期性的寿险业务具有改变“理赔难”现状的作用，而对财产险、健康险和意外险等短期险种则没有约束作用。这将促使寿险业更好的发展，而短期内相对抑制财产险的发展，使寿险与财产险之间的差距拉大，一时呈现出寿险业独大的市场现象，恶化了我国保险市场的业务结构，不利于我国保险业的发展，但这只是短期的调整阶段，从发达国家的先例和我国的国情来看，不可抗辩条款的立法经过调整阶段后将会推动我国保险业的发展

2.不可抗辩条款的出台，将对我国保险公司的规章制度和用人机制提出更高的要求。

新《保险法》之所以将施行时间定在10月1日，目的在于给保险公司充分的时间调整自己，在此笔者对保险公司提出以下几点建议：

2.1调整自己的社会定位，由监督角色转换为服务角色。保险业的基本职能是分散危险和补偿损失，目的是安定人民生活，让受灾企业及时恢复生产，保险在社会的定位应该是在盈利的基础上更好的服务投保人，给人民群众的生活带来便利。然而在我国保险人则处于监督地位，监督投保人和被保险人在保险期限内的履行义务情况，期待抓住被保险人的“把柄”，当作理赔时拒赔的理由，尤其是对待高出险率高赔付率的险种，以此来降低保险事故的赔付率，提高公司的盈利。这是一种治标不治本的做法，保险公司应该完善自己的工作细则，提高工作效率，把服务客户作为工作的出发点。不可抗辩条款出台后，保险公司更应该做好这方面的转变，才能将被动地位转换为主动地位，更好的适应新的市场环境。

2.2调整佣金制度，加强员工培训。①绩效考核和奖惩方面。营销人员的考核主要结合业绩，个人信用等级，跳槽率和客户满意度等指标进行评定。改变现行的保险代理人按业绩抽取佣金的单一因素绩效制度，建立个人信用评价体系，制定跳槽登记表和创建客户反馈信息平台，通过对四者的综合评定，给予营销员相对应的报酬。该绩效制度有助于减缓公司的人事变动，增强营销员的责任心和服务水平，从而改善保险公司的信用危机，这和不可抗辩条款的初衷是一致的。②个人的知识结构能充分反映营销人员的服务能力，是客户获得优质服务的保障。公司应通过有形的措施创造终身学习的氛围，提升员工的总体素质。在教育培训方面，公司可以创新培训方式，利用现代的互联网，设置网络课程，员工可选择自己想要学习的课程，有针对性的提高自身能力。还可以成立学习小组，5-10个营销员为一个组，组员之间通过相互交流与沟通共同提高。

2.3加强与保险专业中介机构的合作。截至2008年12月31日，全国共有保险专业中介机构2445家。其中，保险代理机构1822家，保险经纪机构350家，保险公估机构273家，我国保险专业中介机构扩张迅速，拥有大量的潜在客户，法人之间的合作具有稳定性，规避了营销员制度带来的高跳槽率的弊端，可以为保险公司带来稳定的客户源。保险专业中介机构具有专业的从业人员和丰富的保险实践经验，经过他们帅选过的客户将会是优质的客户群，加强了承保业务品质控制，直接降低了保险公司的拒赔率。

2.4建立售后排查小组。该小组可由3人组成，在成员结构上，每组应由一名专业的法律人士，一名医学专家，一名精通保险理论与实务技术人员组成，小组主要负责为期两年的客户售后跟踪，及时发现投保人的欺保及未履行如实告知的情况，并在三十日内作出相应的解决措施，可在可抗辩期内最大限度的维护保险公司的经济利益，间接的降低据赔率，提高公司的信誉，在公众中树立良好的形象。

3.保监局加大力度宣传新《保险法》。

一方面保监局组织辖内的各保险公司、保险行业协会、保险学会全面的学习新《保险法》，为该法的实施奠定理论基础，我国大连、陕西等地已陆续开始这方面的工作。另一方面，保监局应加大对人民群众的宣传。由于保险市场的不完善，我国人民对保险公司的信任度比较低，而且我国的保险知识普及度极低，保险意识淡薄，这些因素极大的阻碍了我国保险业的发展，保监局应向群众普及保险知识，尤其是现在不可抗辩条款的出台加强了对投保人的利益保护，可以将此作为亮点向群众宣传《保险法》。