保险企业经营的外部环境

保险企业经营的外部环境就是整个社会和自然界，是企业不可控要素。主要包括自然环境、经营发展水平、人们的风险和保险意识、社会渚因素、保险市场竞争状况、国家的政策和法令等等。

1．自然环境。

保险经营的自然环境，包括保险经营过程中可利用的各种自然资源和自然界的不规则变动状况两大部分。从直接的保险经营角度来看，保险经营活动本身需要各种自然资源，如土地、水、能源等，这些资源直接制约着保险经营活动；从间接的角度来看，保险人承保的企业风险，如财产保险、营业中断保险等，受自然资源状况的影响而呈现出不同的风险程度，进而间接影响到保险的经营活动。另一方面，自然界的不规则运动或外力作用引起的风暴，雷电、洪水、泥石流、飓风等，使保险经营又处于一种不确定的自然环境之中，若企业实力不足，就有可能在巨大自然灾害面前难以对所承保的大量风险予以经济补偿，从而影响到保险经营的稳定性。因而，自然环境对保险企业的影响远远大于对其他工商企业的影D向。

2．经济发展水平。

经济发展水平亦称生产力发展水平，是指我国国民经济发展的总体状况。其中包括各种产业结构与发展水乎和人们的消费结构与水平。保险企业作为国民经济中的实体单位和经济细胞，是构成国民经济总体中最基本的要素，同时，国民经济形势又是保险经营的宏观经济环境，直接制约着保险业的发展。当国民经济繁荣时，社会对保险商品的消费水平相对提高，保险市场需求增大，通过市场机制的作用，保险企业经营规模就会扩大，经济效益就会提高。反之，情况则相反。因此，经济发展水平对保险经营水平、发展速度和规模起决定作用。

3．人们的风险和保险意识。

风险意识是人们对客观存在的各种风险的感觉、评估、预防和控制的态度和愿望。保险意识则是人们关于保险现象、本质、作用以及对各种保险方法的理解、感觉和评价。人们的风险和保险意识，是保险经营至关重要的保险文化环境。明确而积极的风险和保险意识，不仅可以为保险经营提供良好的心理气氛，使保险展业易于进行，提高保险广度和深度，而且还有利于促进保户加强对已保财产的风险管理，积极配合保险企业的防灾防损工作，减少风险损失，提高保险经营的经济效益和社会效益。同时，人们的风险和保险意识强，还可以根据自身风险特点和对保险的需求，积极主动地自行设计投保方案，向保险企业申请特殊种类的保险，或为保险经营提出各种建议和意见，推动保险业的发展。此外，人们若具有较强的风险和保险意识，就能够监督保险企业的经营活动，保护自己的合法权益免受侵犯，这也是提高保险经营水平的重要促进因素。因此，保险经营者应因势利导，善于利用各种机会和手段，向社会宣传风险和保险管理知识，教育、引导和培育人们的风险和保险意识，提高全民族认识、估价、处理风险和妥善利用保险手段管理风险的能力，进而为保险经营创造一个良好的保险心态环境。

4．社会诸因素。

社会环境是由社会中每个人的观点、态度、信念、教育程度、习惯和行为组成的。正像每个人一出世就进人某种社会秩序中一样，保险企业一旦产生就要按照社会环境的需要，进入到一定的位置。社会环境通过各类人的生活观念、态度、习惯和行为，影响保险企业的经营，从而使企业的各项目标、任务都适合它所服务的社会成员的价值观和社会信仰的要求。在商品经济条件下，只有充分考虑到社会因素的影响，企业才能顺利开展经营，也才可能取得预期的经营成果。

社会环境具有较强的区域性。不同地区的不同民族在其发展过程中形成了各具民族特色的吃、穿、住、行等风俗习惯。这些风俗习惯又构成了各族人们的共同观点、态度和行为准则，并影响着人们的价值、审美观等。毫无疑问，这些因素对保险商品的需求必然产生深刻影响。因此，保险企业深人细致地研究不同服务对象的特点，掌握人们的保险需求偏好，对于稳定企业经营、开拓新的经营领域具有重要意义。

社会环境具有可变性。随着现代科学技术发展、文化教育水平提高和国际间、民族间交往日趋频繁，人们的观点、态度、行为以及风俗习惯也会发生变化，在商品经济社会中，一项社会行为或习惯的改变，往往意味着一个新的广阔市场的出现和一个旧市场的萎缩或衰亡。随着改革开放不断发展，市场经济体系日趋完善，我国人民的工作、生活环境发生着巨大变化。人们的消费结构、消费观念也正在发生着深刻变化。新的环境要求保险企业必须洞察社会潮流，广泛采集有关信息，切社会之脉博，抓准时机，拓展保险服务范围，扩大经营成果。

5．保险市场竞争状况。

哪里有商品生产和商品交换，哪里就存在竞争。社会主义保险市场是一种商品经济市场，无疑也存在着竞争。保险市场竞争主要包括两个方面：第一是同业竞争，即保险企业之间在经营规模、种类、信息、服务质量和价格水平上层开的竞争。第二是行业竞争，即保险企业同其他企业或事业单位相互渗透，乃至引起资金转移而产生的竞争。目前，我国保险市场竞争的格局已初步形成，未来保险市场竞争状况将日趋激烈，这就要求保险企业增强竞争意识，敢于竞争，善于竞争，并重视对保险市场竞争状况的研究，掌握竞争对手的情况，据此确定经营对策，充分发挥自己的竞争优势，出奇制胜。

6．国家的政策和法令。

国家的政策和法令是保险企业经营的政治法律环境，包括与保险经营直接或间接相关的一系列法律、法规、政策及其实施细则。保险经营的政治法律环境对企业经营有两方面的作用：其一是保护保险企业的合法行为和利益；二是取缔企业的违法行为，限制其不良行为，以维护保险市场的正常秩序。政策和法令还会通过对经济、社会的影响，从总体上制约保险企业经营的相关因素。因此，分析、研究企业经营的政策、法令环境，掌握企业经营的大气候，对于稳定和开拓经营业务，把握经营方向具有十分重要的意义。

保险企业的内部环境和外部环境是辩证的统一体。企业内部环境是可以控制和改造的，它是企业经营的基础和发展的源泉，而其外部环境则是不可控因素，是企业经营与发展的制约因素。两者在一定条件下是可以互相转化的。企业内部环境的改善可改变外部市场竞争实力对比，影响国家政策的制定和执行；企业外部环境如社会诸因素、人们的风险和保险意识、社会经济发展水平中的各种因素也可能直接渗透到企业内部环境之中，成为企业内部环境因素。企业经营者的责任就在于，采取一切措施保持企业内外环境的统一，并根据外部环境的变动趋势创造和改善企业内部条件，及时调整经营行为，以适应外部环境的变化。