航班延误险的意义和推广建议

航班延误险无论作为主险还是附加险，在国外都有一定的普及，如日本不少信用卡附带航班延误保障服务，使用这种信用卡购买机票，就能自动加入这个保险。如所乘航班延误，即可获得2万日元(约合1500人民币)左右的赔偿。我国出国旅游必须购买的保险，如境外旅行险中基本都涵盖了“航班延误责任”的保障。航班延误险除了分散延误风险，化解延误可能造成的损失外，也具有促进被保险人积极防范风险、化解社会纠纷的功能。尤其是在我国居高不下的航班延误率及延误纠纷频发的状况下，不够完善的航班延误服务和低效的投诉索赔制度，以及较高的诉讼成本都需要航班延误险作为一种辅助手段来促进航班正常率，缓解航班延误纠纷。因此，在我国推广航班延误险是有积极意义的。针对我国目前航班延误险的现状，笔者提出如下建议：

1.完善航班延误险内容，充分发挥其保险功能无论是金融机构争夺客户的手段还是航空公司避免延误纠纷的措施，航班延误险首要职能是发挥分散延误风险，化解延误损失的功能。因此，在保险条款的设计上要体现出对非旅客自身延误造成损失的充分赔偿，包括：

(1)延误时间的确定，建议采用实际到达时间与班期时间差为标准计算延误时间，并可以考虑将航班返航、备降等特殊情况囊括其中；

(2)规范条款用词，尽量与民航专业术语保持一致，避免歧义。如，某航班延误险条款在解释公共交通工具时表述为“经营固定航班的航空公司经营的来往商业客运机场的定翼飞机”，该条款界定了航空公司的性质、机场的性质和飞机的性质，按照民航法律规范应表述为“经营定期航班的公共航空运输企业经营的来往运输机场的固定翼飞机”；

(3)简化理赔条件和程序，提高理赔效率。如平安意外险中申请航班延误赔偿要求索赔人准备保险单或保险单号、被保险人身份证明文件和航空公司出具的关于延误和延误时间的正式书面证明文件。正式书面证明文件需要航空公司出具，这就给索赔人带来了麻烦。春秋航空公司采用的大众保险股份有限公司的航班延误保险，其在理赔条件和程序上比较简单，旅客无需提供书面理赔证明材料、由大众保险主动发理赔通知短信给旅客。具体程序是，航班起飞延误超过3小时或取消，大众保险的信息系统将自动向购买保险的乘机人发出理赔短信，提醒旅客进行索赔。大众保险在得到需要理赔的旅客帐号后，将立即办理赔款支付手续，最快在1．2个工作日内将赔款付至乘机人提供的银行账户。另外，淘宝旅行航班延误险的赔付也非常简单。当航班发生了延误时，无需被保险人报案，系统会自动理赔，且24小时就能到账。退款时还会短信通知，根据客户购票时选择的支付方式，退回到银行卡账户或者支付宝账户。

2.多种保险责任组合，降低航班延误保险费

延误险具有保费相对高、赔付金额小、赔付频次高的特点，除采取独立险种的形式外，也可采取多种保险责任组合的方式，将航班延误风险纳入其中进行保障，可以降低航班延误保险费支出，同时，在尊重旅客自我选择的基础上提供全方位的保障。如亚洲航空旅游保障中，单程计划保障范围囊括了：公共交通意外身故及残疾保障、随身行李损失保障、航班延误保障、航程取消保障以及24小时国际救援服务。往返计划保障得更多。国内目前主要是将航班延误保障纳入交通意外险种，如平安保险公司在平安交通意外险中，将以乘客身份乘坐飞机、火车(含高铁、地铁)、轮船、汽车(含公交、出租车)等公共交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障和航班延误结合在一起保障。

3.进一步加强保险公司与金融机构、销售平台等的合作

保险公司可以进一步加强与金融机构、航空公司、旅行网站、网购平台等商业机构合作，结合各商业机构特点，消费者需求，商业运行模式等，有针对性地设计保险条款，合理计算保险费率，将航班延误险作为上述机构有效营销手段，在实现双赢的基础上，推广和普及航班延误险。

4.加大宣传力度，正面引导旅客认识航班延误险，促进航班延误险的普及化

保险要发挥分散风险，填补损失的功能，需要足够多的投保人投保，保险费汇集成为保险基金，当极少数风险发生时，才能予以保险赔付。因此，广泛宣传航班延误险，促使足够多的投保人投保，才能汇集成保险基金。近几年我国保险业有长足发展，诸如车辆损失险、人身意外伤害险、人寿保险等获得人们广泛认知和购买。而航班延误险诞生时间短，且从诞生伊始就主要作为一种营销竞争手段，并没有对其保障功能进行J泛宣传。加之实务中航班延误险赔付与航空公司的延误损失赔偿责任有混同，被旅客质疑是“花自己的钱为别人买单”，因此其销售量不甚满意。建议媒体及民航单位积极宣传航班延误险，正面引导旅客认知，这将有助于航班延误险的推广和逐步普及化。