减少死差损的方法
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减少死差损的方法 当寿险保单的实际死亡率比预期要高，或年金的死亡率较预期还低时，都产生死差损失。减少死差损的方法有： (1)预期死亡率余地。 在预期死亡率之上附加一点余地，如寿险+10％，而年金-10％。 (2)红利产品。 利用红利产品的红利分配与实际死亡率挂钩。当实际死亡率高于预期死亡率时，寿险红利较低；而实际死亡率低于期待死亡率，则红利较高。 (3)非固定保费产品。 这种产品的保费不固定。未来保费的调整取决于公司的实际营运结果。有盈余则保费减少，没有盈余则保费可能升高，但保费不超过保证的最高保费。 (4)万能寿险。 万能寿险的设计中，每月死亡风险的费用是危险保额(netamountatrisk)和现今保费率(currentcostofinsurancerate)的乘积。现今保费率可按实际死亡率每年调整，当然不得超过保证的保费率(guaranteedcostofinsurancerate)。所以死亡率的不确定风险，将由全体投保人共同负担。 (5)再保险(yearlyrenewableterm或者coinsurance)。 当然，再保险的部分越高，死差损风险越小，但再保险支出也越高，公司利润也越低。为避免因为重大事故，如自然灾害导致的多件赔偿或高额赔偿，公司可投保止赔再保险(stoplossreinsurance)。 (6)使用全盘核保。 因为全盘核保得到的实际死亡率最低。使用部分核保手续得到的死亡率较高。当然，全盘核保的费用也较高。 (7)特别的保单条款。 如设立自杀条款，即自杀死亡只退保费而不付赔偿。另外因犯罪原因而死亡，也可不予赔偿。而战争或恐怖事件条款则不赔偿因战争或恐怖事件导致的死亡。这样可以减少那些不可保的死亡风险。 |
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