兼业保险代理人的规范思路
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第一，保险监管部门应认清问题的根源，把握正确的监管思路，明确保险兼业代理人的发展重点。保险兼业代理人的发展应坚持有利于保护投保人利益、有利于防范风险，以市场为导向，有重点有策略的进行。一是在兼业代理资格核准上实行择优发展策略。在市场准人上，优先发展银行、邮政、铁路和民航等实力雄厚、人力资源丰富、管理规范、窗口服务功能较强的单位；其次考虑发展信誉较高、规模较大的交通运输企业和汽车销售企业等。在委托代理关系方面，对业务规范、满足条件的兼业代理，可以直接委托其电脑出单，扩大委托的险种范围等；二是对兼业代理人实行优胜劣汰，鼓励符合条件的兼业代理点逐步转变为专业保险代理机构。通过政策引导和市场竞争逐步减少兼业代理人的数量，实行精兵战略，保留一批有固定场所、有合格人员、直接面向客户、管理规范、窗口服务功能强的兼业代理点，逐步淘汰业务规模小、经营成本高、管理水平低的兼业代理点。三是推动保险中介体制的转型和优化。充分发挥市场的配置作用，考虑市场的承受力，积极发展专业中介，将其培育成整个保险销售体系的核心力量，同时逐步规范兼业代理点；并通过制度创新创造良好的外部环境，推动保险中介体制的转型和优化。前不久，中国保监会出台放宽保险公司经营区域的政策，允许保险公司在一省只需设立一家分公司，就可以在全省其他区域利用专业保险中介展业，这项政策的出台为专业保险中介拓宽了生存空间，将极大地推动专业中介的发展。 第二，保险公司应积极完善内控制度，探索建立新型有效的保险销售体系，整合保险资源，树立永续经营的健康经营理念。一是保险公司应积极拓宽保险销售渠道，探索有效的管理手段，切实履行对兼业代理人的管控职责。保险公司建立健全相关制度，切实履行对兼业代理的管控职责。《保险法》第一百二十八条第一款明确规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。可见，保险公司必须承担对兼业代理的应有责任。保险公司应建立健全有效的管理制度和工作流程，切实加强对兼业代理业务的监督检查。认真落实《保险法》的有关规定，加强对兼业代理销售人员的培训和管理，提高兼业代理销售人员的职业道德和业务素质，保险公司除与兼业代理签订保险公司兼业代理委托合同外，还应依照《保险法》设立本公司兼业代理点登记簿，并建立兼业代理业务台帐。保险公司还可以通过行业自律组织，拟定行业标准，实现兼业代理点之间信息共享。 二是保险公司应适时调整结构、适当分流展业、理赔职能，充分利用专业保险中介开展业务活动。保险公司应和专业保险中介建立长久的“战略联盟”关系。应注重充分利用保险代理机构、保险经纪公司承揽保险业务，利用保险公估机构开展损失鉴定和理赔业务。保险公司可对其“营销团队”进行专业化改造，以代理公司独立法人的形式开展业务，明确双方的权利和责任业务，这有利于保险公司集中力量进行产品开发和改进保险服务，致力于提高保险业的整体服务水平。当前，随着三大国有保险公司的体制改革大踏步地推进，中国保险业在整体上呈现出资源整合、分工协作、专业经营的特色，改革前景喜人，虽然不能“毕其功于一役”，但保险业市场化改革的力度必将得到进一步加强并将持续深入下去。 第三，综合监管和综合治理，创新保险监管手段，提高保险监管效率。保险兼业代理人的社会性和广泛性，决定了保险兼业代理的监管还要依靠其他有关部门的力量，综合治理有利于增强兼业代理点代理行为的市场化和透明化，有利于遏制代理手续费支付的无序和混乱状况。一是加强同税务征管部门的合作，实行保险兼业代理业务专用发票制度，规范保险公司和兼业代理的手续费结算程序；建议税务部门建立对兼业代理人收取的一些高额的手续费实行征补所得税、累计进税的弹性纳税机制。二是注重信息化建设，提高对兼业代理人的监管效率。充分利用信息技术和手段，建设适合中国国情的保险销售与支付的电子化管理系统。积极创造条件推进保险业的信息化建设进程：一方面建立保险公司和包括兼业代理点在内的各种销售渠道的信息通道，另一方面是建立保险监管机关与保险公司及各种销售渠道之间的信息通道，实施动态监控，从源头上控制风险。三是应发挥行业组织和社会力量。保险行业组织的参与有利于协调各家保险公司之间的关系，充实保险监管力量，可以考虑委托保险行业协会等力量办理保险兼业代理的资格审核、数据管理、信用记录管理等工作。 |
