保险理财的规划
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保险理财的规划 保险理财是整个理财规划中的不可缺少的一环，所以是要经过仔细的分析和测算之后才能购买的，这就需要我们掌握一些基本的技能。按照下图的保险理财规划的顺序，我们应依次掌握如下的基本技能。
(一)分析个人资产状况 分析个人资产状况的目的是仔细计算个人净资产，为保险理财规划作准备。个人净资产的计算方法是： 个人净资产＝总资产-负债 总资产＝流动性资产+投资性资产+个人资产 负债＝短期负债+长期负债 流动性资产包括现金(活期储蓄、支票账户)和短期投资(短期票据、定期存款的利息)。投资性资产包括股票、债券、不动产、黄金、外汇等。个人资产包括自用的住宅、收藏品、自有的交通工具、家具等。期限超过12个月的为长期负债，如房屋贷款、汽车贷款。期限未超过12个月（含12个月）的为短期负债，如信用卡账户、各种分期付款、消费性的个人借贷等。 (二)确定保险金额 在分析了个人资产状况后，我们就可以确定保险金额了。计算方法如下。 保险金额＝年收入×5＋负债 (三)确定保费支出额及缴费期 1.确定保费支出额 确定合理的保费支出额度是为了控制家庭的财务开支，避免缴费风险的发生。一般保费支出额度的计算方法如下。 保费＝年收入×(10％—20％) 当然这不是一成不变的，如果财务状况很好，短期内有大量资金，并且所选择的保险缴费期比较短，如3年或5年，此时的保费支出额度可以高于这个公式所计算出的额度。 2．确定缴费期 一般对于40岁以下的成人来说，保险费的缴费期控制在15—20年之间比较好，对于40岁以上的成人来说，一般保险费的缴费期控制在5一15年之间比较好。这样做的原因首先是因为这段期间是收入的高峰期，稳定的经济来源不会导致缴费中断保险失效的风险，其次是每年的保费支出不多但可以获得较高的保障，起到了事半功倍的效果。 (四)评估风险偏好 不同的风险偏好造成不同的保险理财行为，有些比较保守，有些比较激进。评估风险偏好是为了明晰理财动向，便于选择保险理财产品和保险理财组合方案。 (五)保险理财方案规划 保险理财方案的规划，是根据以上几点的分析和计算结果来进行的，目的是满足不同客户的理财需求，使客户获得充足的保障，并获得一定的保险理财收益。 |
