保险差别定价与产品创新的互动
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保险差别定价与产品创新的互动 产品和服务的创新是提高中资保险公司核心竞争力、促进中资保险业长远发展的根本办法，其重要地位已经得到普遍承认。保险产品差别定价的前提是产品差异化，从而获得一定的市场势力。实际上，保险差别定价能鼓励、促进产品创新，并与之形成联动效应，有利于中资保险公司的发展。 首先，保险差别定价以区分市场需求为前提。以满足多样化的市场需求为指导思想，在观念上为产品创新打下了铺垫。由于我国经济体制的特殊性，以向国外成熟市场模仿的方式进行产品创新存在难以消化的问题；同时我国经济社会正处在快速发展阶段，消费者偏好也在不断改变，更丰富了市场需求的多样性。在这种情况下，唯有积极进行市场调研、识别并满足市场需求才是公司经营的方向，在这一点上产品差别定价与“以顾客为中心”的产品创新思路相一致。由此出发，可诱使保险公司的创新机制、创新策略等实现系列创新。 其次，保险差别定价在一定程度上提供了保险产品创新的具体方法。比如，试图对需求弹性较小的顾客群体索取高价，则必然要在产品和服务上有所改进，这提供了一种创新的驱动；保险差别定价的一条思路就是在对保险产品作适当调整后，针对不同群体的投保人索取不同价格，这样可以有力推动产品挖潜。而据有关调查数据显示，目前保险公司业务下滑主要是在机动车、企业财产、货运等老险种领域，这也说明传统产品还有较大的潜力可挖。 再次，通过保险差别定价，保险公司在不同类别的顾客身上分别实现收益的最大化，可促进公司收益水平的提高。如果是销售新产品也可以更理想地回收研发成本，在物质上保证保险公司的进一步产品研发。从这个意义上讲，差别定价又是产品创新的利益驱动。 反过来，产品创新又提供了差别定价的可能，也是差别定价获得良好效益的有力保证。本身新产品的定价方法更多，可以使差别定价取得更好的效果。 总之，要差别定价必须产品创新，且差别定价能够推动产品创新，产品创新又能更好地差别定价，实现更好的公司效益。两者相辅相成，共同发展，形成一种联动效应。 因此，在识别市场需求的基础上，保险公司实现差别定价和产品创新的联动，才是摆脱目前创新靠模仿、竞争靠降价这种困境的根本出路，是保险公司提高核心竞争力，在激烈的市场竞争中求生存、求发展的长远之计。 |
